Ипотека: здесь и сейчас. Или подождать?

Что нужно знать об ипотеке

13.10.2017 г. / Прочитано 613 / 22 комментария

Что нужно знать, если вы решили взять ипотеку

Карикатура «Ипотека»

Поговорим о возможности приобрести новое жилье за счет банковского ипотечного кредита. Причем, речь пойдет о простых гражданах, у которых нет фантастических заработков, невероятных льгот или пяти детей, чтобы получить энную сумму маткапитала. Может ли обычный россиянин (щекинец – в том числе) с женой и одним ребенком сегодня приобрести двухкомнатную квартиру, имея семейный доход на двоих в 50-70 тысяч рублей в месяц? Посчитаем, подумаем.

 

Почему ипотека выгодна для заемщика?

Очевидные плюсы ипотеки.

Первоначальный взнос, достаточный для того, чтобы банк гарантированно одобрил нужный кредит, составляет в среднем 25-30% от стоимости квартиры. Сейчас есть условия, когда этот показатель снижен до 10%! Не очень мало, учитывая цену квадратного метра, однако собрать ее значительно легче и быстрее, чем годами откладывать на единовременную покупку. Тем более, чем дольше вы копите, тем больше рискуете, что сбережения обесценятся из-за инфляции.

Ипотечная квартира сразу переходит в вашу собственность. Несмотря на то, что она находится под залогом до момента погашения кредита, вы можете сразу же переехать в нее и жить на постоянной основе, зарегистрироваться сами и зарегистрировать родственников, а при необходимости – сдать в аренду.

Ежемесячные взносы по кредиту, как правило, не превышают средней стоимости аренды квартиры такого же уровня, а чаще бывают ниже; при этом деньги не уходят в «черную дыру» чужого бюджета, но приближают момент вашего освобождения от кредитных обязательств.

Падает процент по ипотечному кредиту. Когда-то он был 15-17% годовых, сегодня – чуть более 10%. С учетом того, что ставка рефинансирования ЦБ РФ снижается (она в настоящее время – 8,5%), можно предположить, что условия кредитования станут вскоре совсем комфортными, на уровне 7-8% годовых. За двухкомнатную квартиру – при условии кредита на 12-15 лет – придется ежемесячно выплачивать по 15-20 тысяч рублей. Причем, эта сумма с годами меняться не должна. Вполне по силам многим…

С течением времени рыночная стоимость жилья повышается (в соответствии с индексом инфляции и индексом потребительских цен), а выплаты по ипотеке остаются прежними. В сочетании с налоговыми льготами, которые полагаются при ипотечной схеме покупки, это процесс почти уравновешивает, а в ряде случаев даже превышает процентные выплаты по ипотеке. Говоря проще, вы приобретаете больше, чем теряете. Реальной переплаты в 1,75 раз от «разовой» суммы покупки не будет.

Примерно пятая часть заемщиков, уже имеющих недвижимость, покупают дополнительную квартиру, в том числе, за счет ипотечных кредитов. Цели? Их – две. Или улучшение своих жилищных условий (например, разъехаться с взрослыми детьми), или – вложение денег в виде инвестиций на долгий срок. Он сможет сдавать квартиру в аренду, либо, дождавшись роста цен на недвижимость, выгодно продать ее. Чтобы позже еще раз повторить эту выгодную для него «операцию».

 

Ипотечные заблуждения

Сейчас ипотеку брать невыгодно, лучше подождать, когда ставки снизятся.

Ждать, что наступит чудо, снизятся проценты, жилье станет дешевым, и все мы решим квартирный вопрос – неумно. Если процентные ставки упадут (а именно это происходит сегодня), деньги станут доступнее, появится большее количество людей, которые смогут себе позволить купить собственное жилье, спрос вырастет, и цены опять подрастут. А предложение (количество жилья) останется тем же. И придется брать кредит побольше: рост цен на жилье перечеркнет всю выгоду от снижения процентных ставок.

К тому же пока вы будете ждать снижения цены на недвижимость, инфляция вполне может обесценить ваши накопления.

Нужно действовать. Если в дальнейшем появятся программы с более низкими процентными ставками, можно будет рефинансировать ипотечный кредит: взять кредит в другом банке, чтобы погасить остаток платежа в первом.

Если банк дает заемщику разрешение на определенную сумму, то клиент получит именно ее, даже если стоимость квартиры будет меньше.

На самом деле, если банк выдал заемщику разрешение на кредит, допустим, в 3 млн руб., заемщик рассчитывает именно на эту сумму. Однако при этом банк оговаривает, что выданный кредит будет составлять не более 80% (или 70%) от стоимости квартиры. И если заемщик нашел квартиру стоимостью 3 млн, то банк выдаст ему 2,4 млн рублей. Нужно помнить, что банк оговаривает максимально возможную сумму, но выбранная ипотечная программа накладывает на эту сумму свои ограничения.

Получение кредита ничего не стоит.

При оформлении ипотечного кредита и регистрации приобретаемой недвижимости заемщик должен быть готов к единовременным выплатам, одни из которых предназначены банку, другие – оценочным и страховым организациям, а также агентствам недвижимости. Часть таких платежей является обязательной при любой ипотечной сделке вне зависимости от того, в каком банке берется кредит. Другая часть возникает при любой сделке купли-продажи, даже если при этом ипотечный кредит не используется.

Все риски заемщика страхуются.

При покупке квартиры через ипотеку банки обычно требуют следующие виды страхования: права собственности, имущества, а также жизни и трудоспособности заемщика. Все расходы по страхованию несет заемщик. При этом страхуются не риски заемщика, а риски банка, и в случае наступления страхового случая все выплаты будут производиться именно в пользу банка. При желании заемщик может застраховать и свои риски, но за это ему придется платить отдельно.

Если застройщик, аккредитованный банком, заморозит строительство объекта, в это время заемщик может не платить по кредиту, а с застройщиком будет разбираться банк.

На самом деле кредитный договор заключается между покупателем (заемщиком) и банком. Поэтому кредитные платежи не зависят от внешних обстоятельств, выплаты должны осуществляться в соответствии с графиком кредитного договора. В данном случае банк не имеет никаких юридических рычагов воздействия на застройщика.

В случае финансовых затруднений, возникающих у заемщика, банк сразу же продает квартиру.

В большинстве таких случаев банки идут навстречу своим заемщикам и вырабатывают решение, которое оказывается приемлемым для обеих сторон. Если неплатежеспособность носит временный характер, то можно оформить в банке отсрочку платежей на этот период. В любом случае следует понимать, что заемщик и кредитор – это союзники, одинаково заинтересованные в успешном завершении операции ипотечного кредитования. Поэтому в случае финансовых затруднений заемщика, обе стороны будут изыскивать оптимальный способ погашения кредита. Квартиру, как правило, в таких ситуациях не продают. Иначе для банка будет потерян клиент.

Банк может обанкротиться, тогда квартиру могут продать за долги банка.

Банкротство банка-кредитора, выдавшего ипотечный кредит, практически никак не скажется на судьбе заемщика. Он будет по-прежнему регулярно осуществлять платежи в счет погашения кредита, могут измениться только реквизиты получателя платежей (наименование, банк и счет). Условия договора ипотечного кредитования не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке, поэтому заемщику не стоит бояться неприятных сюрпризов. Кроме того, жилье, приобретенное по ипотеке, является собственностью заемщика и на него не может быть обращено взыскание долгов обанкротившегося банка-кредитора. В этом отношении ипотека хорошо защищает интересы заемщика.

Обращение к ипотечным брокерам – лишние расходы.

Сейчас ипотечные брокеры снижают стоимость своих услуг, а подчас и вовсе предлагают бесплатные услуги ипотечного специалиста. Главное преимущество брокеров или ипотечных отделений крупных агентств недвижимости в том, что они обладают информацией о текущих изменениях в программах банков, специальных банковских акциях, имеют соглашения с рядом банков, согласно которым клиенту предоставляется ряд преференций.

 

Выводы

Важно все правильно рассчитать. Прежде всего, свои финансовые возможности (платить по 15-30 тысяч в месяц), стабильность работы (ипотеку, как правило, заключают на 12-15 лет).

Выбрать надежного застройщика и надежный банк. Найти консультантов – юристов, риэлторов, финансистов. Сами вы все не рассчитаете.

Сделать выбор.

Платите и терпите.

И не вздумайте разводиться с супругой (супругом). Это повлечет за собой такой мощный процесс раздела имущества, в том числе – ипотечных долгов, что вы оба можете лишиться почти купленной квартиры. Потерпите. Станьте владельцами, а потом – разводитесь. Или оставайтесь вместе. Это проще. И надежнее.

Александр АБРАМОВ

Понравилась статья? Посоветуйте друзьям:


Тематическая подборка статей:

Комментарии комментария 22

  • Русский Дом Селенга - 15.10.2017 в 19:28

    Божественная реклама! Завтра же пойду за ипотекой crazy Нет…. за двумя!!! mail

  • Тадж Бадаландабад - 16.10.2017 в 13:30

    КАКАЯ НАФИК ИПОТЕКА,ЕСЛИ В ЩЕКИНО НЕ СТРОЯТСЯ НОВОСТРОЙКИ?

  • Контреволюционер - 16.10.2017 в 23:30

    В щекино строятся новостройки но крайне мало, а платить 15-20 тыс в месяц если ты живешь один это жесть, у нас таких зарплат даже нет.

  • Рая - 17.10.2017 в 08:55

    в первомайском сдали новые дома. и еще будут строить. вы чего

  • гость района - 17.10.2017 в 10:45

    Контреволюционер, мы экскаваторщика на 55 еле нашли.
    Если профессия в руках есть 15-20 платить можно. ТЕМБОЛЕЕ, если один живешь

  • Рая - 17.10.2017 в 14:53

    он имел ввиду 15-20 щас, это — копейки

  • Контреволюционер - 17.10.2017 в 21:24

    Гость района, про экскаваторщика это зря пример привел. Чтобы на него выучится надо ехать в Серпухов в подмосковье. Ну а после серпухова не охота ехать обратно в регионы с меньшими з.п.

  • гость района - 19.10.2017 в 12:41

    Ну, на заднице сидеть ровно, конечно, проще ))

  • депутат - 19.10.2017 в 15:20

    а хто спорит? big_boss

  • КОВТУН 2 0 ! 8 - 20.10.2017 в 09:10

    СЛАВИКА КОВТУНА В ПЕРЗИДЕНТЫ!!! ОН РАЗБЕРЕТСЯ С ИПОТЕКОЙ И ОТМЕНИТ ЕЕ СОВСЕМ. И ЗАЖИВЕТ РУССКИЙ НАРОД СЧАСТЛИВО, КАК НИКОГДА РАНЬШЕ!!!

  • гость района - 20.10.2017 в 10:33

    …глубокая мысль…..

  • 2!98 - 20.10.2017 в 14:15

    слава ковтунам! слава! великая слава!!!

  • Контреволюционер - 21.10.2017 в 21:02

    Сокола в президенты надо! А не этих ваших расхитителей социалистической собствености.

  • КОНТРЕВОЛЮЦИОНЕР 2 0 ! 8 - 24.10.2017 в 12:23

    КОНТРЕВОЛЮЦИОНЕРА В ПЕРЗИДЕНТЫ!!! ОН РАЗБЕРЕТСЯ С ИПОТЕКОЙ И ОТМЕНИТ ЕЕ СОВСЕМ. И ЗАЖИВЕТ РУССКИЙ НАРОД СЧАСТЛИВО, КАК НИКОГДА РАНЬШЕ!!!

  • Крым наш - 24.10.2017 в 15:48

    Кроме Оленьки Бузовой никто не понимает чаяния народа России. Её в президенты!

  • Контреволюционер - 24.10.2017 в 18:52

    Кто сказал разберется? Хватай дезинформатора! Я ничего такого не говорил!

  • Зорян и Шкиряк - 26.10.2017 в 09:54

    Мальцева в президенты! Вот он то точно понимает проблемы и страдания русского народа и готов все исправить!

  • Развод - 26.10.2017 в 18:52

    какого еще Мальцева?! shock вы еще Харламова вспомните

  • Зорян и Шкиряк - 27.10.2017 в 12:26

    Вот такого: ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9C%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D1%86%D0%B5%D0%B2,_%D0%92%D1%8F%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BB%D0%B0%D0%B2_%D0%92%D1%8F%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BB%D0%B0%D0%B2%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D1%87

  • штирлиц - 27.10.2017 в 15:29

    О! Шифровка в центр!

  • green day - 02.11.2017 в 10:04

    Пшшшшшшшшш.Я_Я центр зеленый день, принял шифровку, пшшшшшшшшшшшш

  • гость района - 07.11.2017 в 10:56

    Мммммда….
    Мальцева только Шктряк и может рекомендовать. Ведь оба — большие «интеллектуалы» ))

Перед отправкой ознакомьтесь с правилами размещения комментариев!